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🪙 事件核心脉络梳理
1. 事件经过
储户诉求：上海市民陆先生从事烟酒礼品回收生意，2024年底起多次接收某垃圾焚烧厂从炉灰中筛选的1角硬币（总重数千斤，金额超10万元）。2025年7月3日，他携带140斤（约2万枚）被焚烧发黑的1角硬币至上海农商银行总行兑换。
银行拒收：银行以“来源不明”“清点困难”为由拒收并报警。警方核查后确认硬币合法且无假币嫌疑，但银行仍拒绝兑换。
历史背景：此前陆先生已向农行、建行等10余家银行成功兑换同类硬币，仅上海农商银行多次拒收。
2. 双方争议焦点
- 立场
- 主要主张
- 储户陆先生- 硬币面额清晰、无残缺，符合《残缺污损人民币兑换办法》全额兑换标准；
- 已提供垃圾焚烧厂书面证明（隐去企业名称），其他银行均接受该证明；- 警方已核实来源合法性，银行仍拒收涉嫌违法。 || 上海农商银行 | - 证明文件未提供企业全称及联系人，无法完成反洗钱背调；- 清点2万枚污损硬币需人工逐枚鉴定，耗时2-3小时，基层网点人力不足；- 曾提议派车送其至央行上海指定的4家专业网点兑换，但遭拒绝。
⚖️ 核心矛盾与法规冲突
1. 法律义务冲突
兑换义务：
《残缺污损人民币兑换办法》第三条：金融机构必须无偿兑换能辨别面额且剩余面积≥3/4的污损人民币。
反洗钱责任：
《反洗钱法》第十六条：银行需审查大额可疑资金来源。银行认为陆先生无法提供完整企业信息，存在洗钱风险。
冲突本质：法规未明确银行如何在履行兑换义务时平衡反洗钱审查，导致执行僵局。
2. 行业实操困境
成本与效率：
清点2万枚硬币需2-3名员工耗时超2小时，人工成本远超硬币价值（2000元）。基层网点普遍缺乏高效清分设备。
服务差异：
多数银行通过“预约制”“分批处理”或转介专业网点解决，但上海农商银行未提供替代方案。
📢 社会舆论与行业反思
1. 公众质疑
合法性争议：
警方已证明硬币合法来源，银行仍拒收，被指“选择性履职”，损害金融公信力。
服务意识缺失：
网友批评银行“嫌贫爱富”，规避低效服务责任，违背公共服务属性。
2. 同类事件频发暴露行业痛点
- 案例
- 关键细节
- 四川男子用麻袋硬币还债法院认定“消极对抗执行”，罚款2000元。
- 杭州银行拒收硬币称“无大箱子”经媒体曝光后妥协，暴露应急服务能力不足。
- 武汉吴女士百斤硬币遭五家银行拒收法院最终判定银行违法，提供同类纠纷司法参考。
📬 最新进展与解决方向
1. 储户维权行动
已向央行12363投诉热线提交投诉，拟通过法律诉讼索赔误工费及精神损失；
若银行违规查实，最高可面临5万元罚款（《人民币管理条例》第四十二条）。
2. 系统性优化建议
- 主体
- 解决方案
- 银行建立预约通道、外包清点服务、增配设备；明确反洗钱审查与兑换义务的平衡标准。
- 监管部门细化污损币兑换中的反洗钱操作细则；推动设立区域性专业清分中心集中处理大宗零钞。
- 公众配合提供完整来源证明；接受转介至专业网点的方案以减少纠纷成本。
💎 事件本质
“硬币困局”折射金融服务的深层矛盾：商业银行在追求效率时，如何平衡法定责任与公共服务职能？当成本考量凌驾于法律义务之上，受损的不仅是储户权益，更是货币信用体系的根基。
截至2025年7月8日，央行尚未公布调查结论。事件走向取决于监管介入力度与银行整改态度，公众将持续关注这枚“小硬币”撬动的金融信任大考。
